Požiadala vás rodina alebo priatelia, aby ste im išli „za ručiteľa“? Ani zďaleka to nie je len formalita na papieri. Skôr, ako sa rozhodnete vziať na seba často dlhodobý záväzok, poraďte sa s odborníkom. Nebojte sa odmietnuť, ak ručenie za záväzok niekoho iného môže ohroziť práve vaše plány do budúcnosti.

Pozrime sa na tému s Karin Rakovou, riaditeľkou právneho oddelenia spoločnosti Provident Financial.

Ručiteľ pre banku znamená jednu z možností zabezpečenia záväzku, a preto ho i podrobuje rovnakému hodnoteniu schopnosti splácať pôžičku ako dlžníka. Ručiteľ preberá na seba záväzok, že uspokojí nároky veriteľa, ak tak neurobí hlavný dlžník. To znamená, že ak priateľ, ktorý si zobral úver ho nebude riadne splácať, bude ho musieť splácať ručiteľ. Obchodný zákonník, ktorým sa úverové zmluvy riadia, pripúšťa i niekoľko ručiteľov. Ak ste sa teda viacerí rozhodli priateľom, či rodine pomôcť ako ručitelia – v prípade nesplácania pohľadávky dlžníkom, môže banka osloviť ktoréhokoľvek z vás. Ste tak zodpovední nielen za dlh niekoho druhého, ale i za seba.

S čím by mal ručiteľ počítať

-      už pri rozhodovaní dôkladne zvážte, o akú sumu ide a na ako dlho budete banke zaviazaní. Mali by ste správne odhadnúť svoje možnosti na niekoľko rokov dopredu pre prípad, že celý dlh prejde na vás

-      ak budete ručiteľom a sami požiadate o úver, banka berie do úvahy i splátky úveru (teda dlh), ktorý nie je váš a ani ho nesplácate. To môže znížiť vaše šance získať financie, alebo úver nemusíte dostať vôbec

-      počítajte s tým, že pri schvaľovaní úveru, pri ktorom budete ručiť, vás bude banka posudzovať rovnako ako žiadateľa o úver. V prípade, že jej kritériám nevyhoviete, ručiť nemôžete

-      o vašom rozhodnutí ručiť by mala vedieť i vaša rodina. Preberáte totiž na seba veľký záväzok. Mlčanie by sa tak mohlo skončiť prvou neuhradenou splátkou, s ktorou sú spojené upomienky. Tie banka doručí nielen dlžníkovi ale i ručiteľovi naraz ....

-      upomienky z banky určite neignorujte - zrážky zo mzdy, či iný spôsob vymáhania pohľadávky nie je nič príjemné ...

-      úver platíte aj vtedy, ak dlžník zomrie – samozrejme v prípade, ak niekto z rodiny jeho záväzok nepreberie. Preto by ste mali pri koncipovaní úverovej zmluvy trvať na poistení pre prípad úmrtia, neschopnosti splácať a pod.

-      ak už budete musieť splácať dlhy, za ktoré ručíte, odkladajte si výpisy z banky, alebo poštové poukážky, ktorými splátky hradíte

Zbaviť sa ručenia nie je jednoduché

-      Ručiteľský záväzok nemôže ručiteľ zrušiť len na základe svojho vlastného rozhodnutia. Ručiteľský záväzok závisí od „hlavného záväzku“, a preto môže zaniknúť len vtedy, keď zanikne záväzok, ktorý sa ním zaručuje.

-      ručiteľský záväzok môže zaniknúť aj na základe dohody s veriteľom (bankou), no túto možnosť využije veriteľ zrejme len ojedinele, pretože veriteľ je vo výhode, ak sa môže svojej pohľadávky domáhať aj od ručiteľa.

-      v prípade, že by ste chceli od zmluvy odstúpiť, musí s tým súhlasiť ako banka, tak i dlžník. Ten musí nájsť za vás náhradu, alebo ručiť nehnuteľnosťou – teda inak úver zabezpečiť.

-      Úver platíte aj vtedy, ak dlžník zomrie – samozrejme v prípade, ak niekto z rodiny jeho záväzok nepreberie. Preto by ste mali pri koncipovaní úverovej zmluvy trvať na poistení pre prípad úmrtia, neschopnosti splácať.

-      Ak sa váš priateľ plateniu dlhu zámerne vyhýba či prepadol hazardu, vedie neusporiadaný život – môžete v banke na túto skutočnosť poukázať .......

-      Občiansky zákonník neumožňuje od dohody o vzniku ručenia ručiteľovi odstúpiť. V prípade dohody s veriteľom však ručenie môže zaniknúť; súhlas dlžníka sa nevyžaduje. Zaniknúť môže napríklad vtedy, keď sa dohodne ručiteľ s bankou, že za dlžníka dlh splatí.