Pôžičky na bývanie, auto, domácnosť, nedoplatky či na márnivosť. Ak reálne neodhadneme svoje možnosti, problémy so splácaním často niekoľkých záväzkov od rôznych bánk a nebankových spoločností nedajú na seba dlho čakať. V situácii, kedy z nich už nevidíme východisko, uprieme sa na zdanlivo jedinú a „zaručenú“ možnosť – zveríme svoje dlhy spoločnosti, ktorá  láka tým, že nás dlhov zbaví a jednoduché riešenie je na svete. Aká je však reálna cena za zdanlivý poriadok vo financiách?

Nikto vám nedá toľko, koľko vám my vieme sľúbiť

Ak máte úvery v bankách, pojem konsolidácia úverov, o ktorom hovoríme, má jasné pravidlá. Jednoducho povedané, konsolidácia dlhov znamená zlúčenie existujúcich pôžičiek a úverov do jediného úverového produktu, ktorý splácate síce dlhšie, no s nižšou splátkou. V prípade, že ste viacero úverov riadne platili, nie je problém, aby ste ich zabalili do jedného. Dobrý klient dostane dobré podmienky. Ak ste však nesplácali svoje záväzky načas, k zlúčeniu úverov do jedného a cestu k výhodnejšej splátke máte ťažšiu, alebo zarúbanú. „Konsolidáciu dlhov“ však ponúkajú i tzv. oddlžovacie spoločnosti. Tie vám však vedia garantovať len prísľub zníženia splátok všetkých záväzkov bez súhlasu veriteľa, teda toho, kto vám požičal. Ako to funguje?

Povedzme, že máte dva „spotrebáky“ v banke na práčku s televízorom, splácate kreditnú kartu a leasing na auto. Nestačíte platiť načas, chodia upomienky, hrozí exekútor...

-       Oddlžovacia spoločnosť si od vás vypýta všetky zmluvy o pôžičkách, poskytnete jej informácie o vás, o vašich osobných údajoch a príjmoch, o tom, koľko ste schopní mesačne vyčleniť na splátky. Tieto peniaze posielate mesačne na účet spoločnosti.

-       Nasleduje rozdeľovanie financií tým, ktorým dlžíte, zväčša spôsobom „varila myšička kašičku, tomu dala na tanierik, tomu na mištičku....“

-       Splátky môžu, ale aj nemusia byť uhradené a keď sú, tak nie v plnej výške podľa podmienok uvedených v zmluve, čiže úroky z omeškania naďalej rastú.

„Dohoda s veriteľom o znížení splátok? O tú môžete požiadať iba vy, čiže sľub, že vás spoločnosť zbaví dlhov, ostáva iba prísľubom. Za tento zaručený „pocit istoty“ si účtuje agentúra poplatky, staré dlhy ostávajú, nové pribúdajú. A pritom najlepším riešením je zájsť do spoločnosti, ktorej dlhujete, oboznámiť ju s vašimi problémami so splácaním a hľadať spoločné riešenia, napr. znížením splátok, odkladom splátok a pod. To, že sa skryjete za oddlžovaciu spoločnosť môže vašu situáciu iba zhoršiť,“ vysvetľuje Veronika Slišková, právnička zo spoločnosti Provident Financial.

Čítať zmluvy sa oplatí

Ak sa rozhodnete podpísať zmluvu s oddlžovacou spoločnosťou, mali by ste vedieť, k čomu vás a aj druhú stranu zmluva zaväzuje. Svojim podpisom spečatíte svoj ďalší osud, ktorý nebýva ružový. Prečo?

-       Predmetom zmluvy je často iba analýza záväzkov a výpočet mesačnej splátky

-       Tým, že podpíšete napríklad splnomocnenie na komunikáciu s veriteľmi, sa reálne iba na chvíľu zbavíte nepríjemných otázok bankárov, no váš dlh agentúra na seba nepreberie.

-       V zmluve sa zaviažete, že splátku, na ktorej sa s agentúrou dohodnete, jej budete pravidelne platiť počas stanoveného obdobia. Zvyčajne sú to 2 roky.

-       Ak budete v platení splátky vášmu záchrancovi meškať, máte na krku sankcie.

-       Z každej splátky si účtujú províziu či inak nazvaný poplatok, zvyčajne vo výške 10 percent.

Oddlžovacej agentúre zo zmluvy nevyplývajú žiadne záväzky, k ničomu sa v nej nezaväzuje, už vôbec nie k dohode s veriteľmi. Dohodnúť sa s veriteľom agentúra jednoducho nemôže, pretože o ňu môžete požiadať iba vy. „Podpisom zmluvy sa dlžník zaviazal veriteľovi splácať dlh za určitých podmienok. Naša spoločnosť pristupuje k žiadostiam svojich zákazníkov jednotlivo a pri riešení problému so splácaním sa snažíme vyjsť vždy v ústrety. Oddlžovacie spoločnosti, ktoré navrhujú spôsoby riešenia nekorešpondujú s podmienkami, za ktorých bola zmluva o spotrebiteľskom úvere uzatvorená a spoločnosť trvá na dohodnutom postupe pri splácaní dlhu vyplývajúcom zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,“ vysvetlila V. Slišková.

Návod na riešenie je komunikácia!

V prípade problémov so splácaním dlhov platí základné pravidlo – nehaste ich, až keď horia! Musíte predsa vedieť, že vaše príjmy na ne nestačia už skôr, ako príde výzva od exekútora. K pravidlu číslo jeden, uvedomiť si svoje reálne možnosti, pridávame ďalšie:

-       Nevyhýbajte sa komunikácii s veriteľmi, osobne ich informujte o problémoch a hľadajte riešenie. Verte, že nájdete a určite bude lacnejšie.

-       Ak sa dohodnete s veriteľom, dohodu dodržiavajte. Ďalšia príležitosť už prísť nemusí.

-       Spojte sily s rodinou, nielen láska ale i pravda hory prenáša.

-       Predajte, čo nepotrebujete.

-       Nájdite si ďalšiu prácu, brigádu, každé euro pomôže.

Na záver zoberte pred spečatením zmluvy s oddlžovacími agentúrami rozum do hrsti. Ak agentúra bez súhlasu veriteľov samovoľne zníži, prerozdelí jednotlivé splátky a bude vás takto „zbavovať dlhov“ napríklad dva roky, reálne nie je možné, aby sa splácanie vašich dlhov vrátilo do normálu. Normálne nie sú totiž rastúce úroky a ďalšie záväzky, čo na seba ušijete práve podpisom zmluvy s tými, ktorí vás problémov sľúbili zbaviť.